Escolhi o título deste post como a mágica dos juros compostos, pois é exatamente isso que os juros compostos vão fazer com seu dinheiro, mágica!
De acordo com Albert Einstein "os juros compostos são a força mais poderosa do universo". Se um dos maiores gênios que já existiu pensava isso a respeito dos juros compostos, então imagine o quanto eles são importantes.
Juros, por definição, é a quantia que se paga, além do principal, pelo empréstimo de dinheiro; lucro do capital emprestado ou rendimento. É como um aluguel que você paga ao dono do dinheiro pelo empréstimo desse valor. Caso você seja o dono do dinheiro, é o valor adicional que você irá receber acima do capital emprestado.
Juros, por definição, é a quantia que se paga, além do principal, pelo empréstimo de dinheiro; lucro do capital emprestado ou rendimento. É como um aluguel que você paga ao dono do dinheiro pelo empréstimo desse valor. Caso você seja o dono do dinheiro, é o valor adicional que você irá receber acima do capital emprestado.
Basicamente existem duas formas de juros, o simples e o composto. O juro simples ocorre quando o acréscimo de juros é incluído ao capital no final da aplicação. Já nos juros compostos, o acréscimo de juros é incluído ao final de cada período, formando então, um novo capital. O período citado depende da negociação ou das regras do investimento ou empréstimo, pode ser diário, mensal, semestral, etc. Ou seja, como ao final de cada aplicação os juros do período formam o novo capital, no novo período os novos juros que serão pagos incidirão também sobre os primeiros juros já incluídos no capital, e por aí vai.
E aí está a grande mágica, os juros compostos também chamados de juros sobre juros, paga juros ao investidor em cima dos juros pagos no período anterior, e não somente sobre o capital inicialmente aplicado. Esse efeito tem um resultado fantástico a longo prazo. Acreditem, é a força que vai te auxiliar a conquistar sua independência financeira.
E aproveite a mágica dos juros compostos a seu favor, pois ao mesmo tempo em que ele tem a força de transformar suas pequenas economias em grandes fortunas, ele pode transformar aquela sua pequena dívida em um pesadelo que você nunca mais conseguirá pagar. E esse é o intuito do site, formar em vocês a mentalidade de um poupador, tirando-o do caminho das dívidas.
É claro que o tempo é fator chave para que os juros compostos consigam transformar pequenas quantias em fortunas. Por isso que sempre digo que os mais jovens têm um grande poder de acumular grandes quantias de dinheiro, pois, começando cedo, os juros compostos farão com que seu dinheiro seja multiplicado muitas vezes.
No post Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece!, mostramos dois exemplos de como é possível alcançar sua independência financeira sem grandes dificuldades. Agora, iremos mostrar a você o quanto os juros compostos vão te auxiliar nessa caminhada.
Clique na planilha abaixo e faça o download da planilha de evolução de patrimônio com detalhamento de juros compostos.
Clique para baixar
Veja o segundo exemplo do post Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece!, onde a família conseguia economizar R$400,00 de seu salário todo mês, pois essa nossa planilha está baseada naquele exemplo.
Veja na planilha que, assim como dito no exemplo, o casal atingirá a renda necessária para a independência financeira após 19 anos de poupança. Porém, o que queremos ressaltar aqui é o poder de multiplicação que os juros compostos causam a esse capital.
Podemos ver que no mês de Janeiro do 19º ano o casal alcançou os R$248.274,14 suficientes para sua independência financeira, mas vemos que desse capital somente R$86.800,00 foram provenientes de seus aportes. Os outros R$161.474,14 foram resultados da ação dos juros compostos.
Impressionante! Do capital conquistado, cerca de 34% seriam provenientes dos aportes do casal, os outros 66% desse caso seriam resultado dos juros.
Viram como os juros compostos têm a força necessária para transformar pequenas quantias em verdadeiras fortunas? Mas se é tão fácil, bastando ter a disciplina para poupar a quantia requerida e a paciência de esperar o tempo necessário, porque tão poucos conseguem chegar ao objetivo final da independência financeira?
Simples, pelo fato que não é um caminho fácil e muito menos rápido. Para que os juros compostos possam fazer seu trabalho, é necessário que se passe um tempo. Isso porque os juros compostos se comportam de maneira exponencial, ou seja, são pequenos no começo, mas com o passar do tempo, explodem. Essa é a grande vantagem que os jovens não aproveitam, se soubessem o poder dos juros compostos e poupassem desde cedo, bem antes dos 65 anos, poderiam estar em uma situação financeira confortável.
E o fator tempo é o grande problema, visto que, as pessoas não têm a paciência necessária para esperar os juros compostos fazerem seu trabalho, pois quando você olha uma aplicação dessas, no começo vê que os juros ganhos são irrisórios. Isso faz com que as pessoas desistam antes de a mágica dos juros compostos acontecer.
Na planilha, logo após o mês de Dezembro na coluna Total Anual, podemos ver que o total de juros pagos no primeiro ano é de apenas R$230,88. Realmente não é grande coisa, porém, o investidor, até ali, teria investido somente R$4.800,00 e apenas um ano teria se passado e os juros compostos praticamente não teriam atuado.
Porém, olhando a planilha, já no 10º ano vemos que somente naquele ano são pagos R$7.749,94, e que até aquele momento, o investidor já teria conseguido, com essa aplicação, ganhar R$34.883,12. Já é muito melhor, porém, para isso seria necessário esperar 10 anos para alcançar esse patamar. É preciso ter paciência, continuar o plano e não retirar dinheiro desse investimento. Pelo contrário o aporte mensal deve ser mantido sempre.
Olhando em um horizonte ainda mais longo, de 25 anos, por exemplo, vemos que apenas durante aquele ano o investidor receberia de juros R$52.784,29, e até aquele momento já teria ganhado de juros nesse investimento R$429.168,44. Sendo que para isso teria investido somente R$120.000,00.
Podemos ver que aqueles que se esforçam, procurando sempre poupar um pouco do que ganham, investindo essas economias com qualidade e tendo paciência para esperar os juros compostos agirem, são premiados.
Ainda nessa planilha, clicando na aba “Gráfico”, temos três gráficos que mostram algumas informações muito importantes.
No primeiro gráfico podemos ver claramente o que dissemos acima, que os juros se comportam de maneira exponencial. A linha rosa mostra a quantidade anual aportada no investimento. Já a linha amarela, mostra a quantidade de juros recebidos anualmente. Perceba que nos primeiros anos a linha amarela é bem próxima de zero, porém, explode após a passagem de alguns anos. E quanto mais tempo passar, mais a linha amarela irá crescer.
Outra informação importante desse gráfico é que a partir do 8º ano os juros compostos lhe darão um valor maior do que o que você investe.
O segundo gráfico é parecido com o primeiro, só que aqui vemos os valores totais aportados e os juros totais recebidos. Além de visualizarmos novamente que os juros se comportam de maneira exponencial, vemos também que a partir do 13º ano a quantidade que você já recebeu de juros se torna maior que a quantidade de dinheiro que você já aplicou. A partir desse ponto, você vê que a diferença entre o que investiu e o que a sua aplicação lhe rende se torna muito grande, e com o passar dos anos, essa diferença só aumentará.
O terceiro gráfico é muito importante, pois ele mostra qual a participação dos aportes e dos juros recebidos na formação do capital. Veja que no primeiro ano o capital é formado por 95,41% de capital aportado e 4,59% de juros recebidos. No 10º ano, os aportes respondem por apenas 57,91% do capital e os juros já são 42,09%. No 25º ano desse investimento, 78,15% desse capital já são provenientes dos juros, com os aportes sendo responsáveis por apenas 21,85%. Com o passar dos anos, a participação dos aportes tenderá a 0% e a dos juros tenderá a 100%.
Esse é um assunto de extrema importância, provavelmente os juros compostos serão os responsáveis por você alcançar a sua independência financeira. Mas nada disso irá ocorrer se você não começar agora. Não perca mais tempo, baixe nossa planilha de planejamento financeiro familiar acessando nossa página "Download" e comece a controlar suas despesas a partir de agora. Acabe com suas dívidas e comece a poupar!
Deixe os juros compostos fazerem a parte dele, mas nunca esqueça que antes você tem que fazer a sua. Trabalhar e poupar são os fatores mais importantes desse plano de independência financeira.
Não se preocupe com a parte matemática para o cálculo de juros simples, compostos, etc, pois quando estivermos conversando sobre matemática financeira iremos falar sobre esses cálculos.
Aproveite a planilha que estamos disponibilizando e realize simulações de acordo com a sua realidade e seus objetivos.
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Não deixe de participar, caso tenha dúvidas faça seu comentário, ou então, mande-a para nós através da opção "Entre em contato".
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Leia também esse otimo artigo (O poder dos juros compostos) do site Overall Invest sobre o assunto de juros compostos e reforçe seus conhecimentos sobre o assunto.
Obrigado por nos acompanhar e boa sorte em sua nova caminhada.
Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri
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Olá José Messias, seu blog é muito legal, parabéns pela iniciativa.
ResponderExcluirTenho uma dúvida: nas planilhas de evolução de patrimônio, qual a taxa de juros que devo considerar? Essa taxa não varia mensalmente, devo a cada mês mudar a taxa na planilha?
Desculpe mas sou leiga no assunto!
Oi Ana Paula,
ResponderExcluirPrimeiramente seja bem vinda ao site. Fique sempre a vontade para tirar suas dúvidas, para conseguir acompanhar todos os passos e caminhar em direção a independência financeira é importante não ficar com dúvidas.
Nas planilhas de evolução de patrimonio como você deve ter percebido deve-se preencher apenas uma taxa de juros, ou seja, essa taxa que você irá preencher será utilizada para todos os meses dessa evolução patrimonial.
Desta forma é importante que a simulação seja realizada utilizando uma taxa média que você acredite ser possível de ser alcançada ao longo do tempo.
A planilha foi feita dessa maneira pois preencher uma taxa de juros para cada mes se tornaria muito dificil, e provavelmente ninguém se interessaria pela planilha. A melhor forma realmente é a utilização de uma taxa média.
É isso aí, continue nós acompanhando e não deixe de postar seus comentários sempre que achar necessário.
Abraços
Muito obrigada pela atenção!!!
ResponderExcluirAbraço!
E para isso mesmo que estamos aqui, para ajudar vocês que nos acompanham a iniciar sua caminhada rumo a independência financeira.
ResponderExcluirNão deixe de ler todos os posts que já foram colocados no ar. Garanto que você vai aprender bastante.
Imagino que você é a mesma Ana Paula que já se cadastrou no site, então desejo a você boa sorte na promoção. O livro que estaremos sorteando é muito bom.
Abraços e participe sempre.
Euzinha.rsrs
ResponderExcluirQuem sabe eu ganhe né? rs
Abraço! Pode deixar que não sairei mais daqui.
É isso aé Ana Paula, garanto que você não via se arrepender. Daqui a alguns anos você me conta se não valeu a pena tudo o que você vier a aprender aqui.
ResponderExcluirE não esqueça de indicar a todos seus amigos que você acha que podem gostar do site. Afinal como ainda estamos no começo a propaganda entre os amigos é a melhor.
Abraços
Jose Beleza?
ResponderExcluirMe explica uma coisa aqui, a taxa de juros compostos de uma poupança, pelo menos na CAIXA eh de 0,5%, essa taxa varia de mes pra mes?
Estou perguntando isso pq na planilha esta uma taxa de 0,85% o que acho muito bom por sinal, onde conseguiria uma taxa assim? Com dinheiro aplicado na poupança eh possivel chegar perto disso?
Desculpe tantas perguntas mas sou um jovem leigo ainda nesse assunto, estou gostando de começar a aprender, e o site esta muito bom Jose.
Valeu!
Olá Michel,
ResponderExcluirObrigado por seu comentário, fique a vontade para participar sempre tirando suas dúvidas.
Pois é realmente na planilha estou considerando a taxa de 0,85%. Obviamente que essa não é uma taxa simples de se conseguir. E não vai ser com um dos piores investimentos em renda fixa que temos em nosso país, que é a caderneta de poupança, que iremos conseguir uma taxa dessas.
Mas é por isso que estamos aqui não é mesmo, para aprender novas e melhores formas de investir nosso dinheiro com qualidade.
Com relação a caderneta de poupança esse ano está dando um rendimento médio por volta de 0,57% a.m.
Esses 0,3%a.m. a mais teriam de ser conseguidos em investimentos melhores. Considerando RF teriamos que partir para investimentos como o Tesouro Direto. E provavelmente teriamos que estar investindo também em Renda Variavel.
Agora não se preocupe, ainda iremos falar bastante sobre todas essas formas de investimento.
Tenho certeza que se você continuar a nos seguir e quem sabe aprofundar ainda mais os conhecimento que adquirir aqui, conseguirá tranquilamente uma taxa dessa de 0,85% a.m.
Obrigado e continue conosco.