quinta-feira, 14 de outubro de 2010

Cuidado com o pagamento de juros - parte 2

     No post anterior Cuidado com o pagamento de juros, falamos do grande problema que você poderá vir a ter devido ao pagamento de juros em ocasiões desnecessárias. Isso tudo ocorre simplesmente devido ao desconhecimento básico de finanças pessoais. Perceba que não estamos falando de nenhum bicho de 7 cabeças, e sim, de dívidas ruins que são contraídas com péssimas condições de pagamento devido a falta de conhecimento.

    Demos um exemplo bem simples e de fácil compreensão sobre a grande desvantagem de se fazer um financiamento automotivo ao invés do pagamento a vista, utilizando o dinheiro aplicado, naquele exemplo, em caderneta de poupança.

     Como você pode perceber, o simples fato de tomar as decisões corretas no momento de escolher entre as formas de pagamento de uma dívida, poderá tirá-lo de uma vida de dívidas e fazer com que sua caminhada rumo a independência financeira seja mais fácil e rápida.

     Hoje, estaremos mostrando mais um exemplo de situações que são bastante comuns e que definitivamente tiram toda a possibilidade de você alcançar seu Sucesso Financeiro Pessoal. O assunto de hoje vai ser o cheque especial.

     O cheque especial é normalmente oferecido a quase todos os clientes bancários. É só abrir sua conta no banco e manter sua situação bancária estável que rapidamente estarão lhe oferecendo essa “vantagem”.

     Já ouviu falar que se fosse bom não iriam lhe oferecer de graça. Pois é, com o cheque especial é assim, ou você acha que o banco, ao lhe oferecer um cheque especial e periodicamente aumentar o valor desse limite, faz isso porque você é muito bacana e lindo? Não, o banco só lhe oferece o cheque especial, pois cobra taxas altíssimas por esse empréstimo que fica disponível em sua conta para você utilizar quando quiser, e também, por acreditar que você tem condições de arcar com o pagamento desse crédito.

     Vamos mostrar algumas taxas de cheque especial praticadas por alguns dos bancos mais populares do Brasil (estarei levando em consideração somente taxas oferecidas a clientes normais, visto que clientes especiais, muitas vezes, têm desconto nessas taxas).


Banco do Brasil – 7,95% a.m. – 150,42% a.a. - Link Banco do Brasil

Caixa Econômica Federal – 7,15% a.m. – 129,04% a.a. - Link CEF

Banco Bradesco – 8,4% a.m. – 163,24% a.a. - Link Bradesco

Banco Itaú – 8,75% a.m. – 173,62% a.a. - Link Itaú

Banco Safra – 12,3% a.m. – 302,31% a.a. - Link Safra

     Viu o absurdo que os bancos cobram pelo cheque especial, porém, mesmo assim essa forma de crédito é muito utilizada pelos correntistas dos bancos. E eu assumo que no passado, por falta de conhecimento, utilizei diversas vezes o cheque especial. Hoje, apesar de ainda ter o limite disponibilizado em minha conta, não o utilizo nunca.

     Agora, o que já é ruim pode ser ainda pior. Levando em conta o conceito de dívidas ruins e dívidas boas, e é claro que obviamente o cheque especial é sempre uma dívida ruim, podemos ter situações onde o uso do cheque especial pode ser considerado ainda pior.

     O exemplo que vou dar é similar ao utilizado no post anterior (Link), quando falamos sobre o financiamento automotivo. É incrível a quantidade de pessoas que possuem dinheiro em investimentos como caderneta de poupança, que entram no cheque especial no final do mês e optam por não retirar o valor de sua aplicação por achar que são “poucos dias mesmo” e por não querer perder o rendimento daquele mês na poupança.

     Novamente, a melhor forma de se mostrar que esses “poucos dias”, mas que feitos durante vários meses em sua vida podem se transformar em um valor adicional que você terá no futuro, é através de exemplos numéricos.

     Vamos imaginar que um cliente do banco Itaú, que paga 8,75% a.m., ficará nesse mês devendo no cheque especial R$300,00 durante oito dias. Vamos supor também, que esse cliente possua R$1.000,00 na poupança, porém, opte por não tirar esses R$300,00 de sua aplicação, a taxa de juros na mesma é de 0,55% a.m.

     Posteriormente, iremos falar bastante sobre caderneta de poupança, mas nesse momento só gostaria de esclarecer que esse tipo de investimento paga juros quando completa o aniversário mensal, e mesmo que seja realizado saque de parte do valor, serão recebidos os juros normalmente sobre o restante do valor que ficou aplicado. Vamos então verificar como ficaria a situação através dos cálculos.

Taxa mensal do cheque especial = 8,75% a.m.
Taxa diária do cheque especial = 0,28% a.d.

Total de juros a serem pagos em 8 dias = 300(1+0,0028)^8
J = R$306,79

Total de juros sobre R$300,00 aplicados na poupança = R$300,00(1+0,0055)
J = 301,65

     Veja que, retirando o dinheiro da poupança ao invés de utilizar o cheque especial, esse cliente ganharia, ao final do período, R$5,14. Pode parecer pouco, porém, estou considerando apenas a utilização de R$300,00 no cheque especial durante 8 dias. Agora, estenda essa análise ao longo de vários e vários anos utilizando o cheque especial dessa forma, ao invés de utilizar seu dinheiro aplicado em investimentos como a caderneta de poupança.

     Além desses valores poderem se transformar em quantidades maiores ao longo de anos, o detalhe mais importante é aproveitar o conhecimento aqui aprendido e utilizar sempre esse raciocínio matemático em todas as situações na sua vida. Aqueles que não entendem a importância de não utilizar o cheque especial em situações como essa, dificilmente conseguirão trilhar sua caminhada rumo à independência financeira, nunca alcançarão seu Sucesso Financeiro Pessoal e infelizmente, continuarão sendo escravos de seus trabalhos.

     No próximo post iremos falar do cuidado com o pagamento dos juros exorbitantes de um dos maiores vilões dos orçamentos domésticos, o cartão de crédito.

     Portanto, continue nos acompanhando e não perca o próximo post. Não deixe de participar e comentar sempre que tiver dúvidas.

     Caso ainda não tenha se cadastrado em nosso site, não perca tempo, acesse agora nossa página "Cadastre-se", faça o seu cadastro e concorra a um dos dois exemplares do livro Á Árvore do Dinheiro que estaremos sorteando.

     E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

     Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri



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3 comentários:

  1. Olá José,

    O cheque especial só é especial para o banco. Para nós clientes não há nada de especial.

    Abraço!

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  2. Olá José!


    Ótimo artigo.


    Estou com um problema: não consigo visualizar os textos completos dos artigos no meu leitor de feeds, apenas o primeiro trecho. Verifique se é preciso fazer alguma modificação nas configurações do site.


    Eu recomendo experimentar o FeedBurner para gerenciar os feeds.



    É isso aí!
    Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

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  3. Oi Jonathas, é verdade, muito bem colocado, o cheque só é especial para o banco que ganha muito em cima do pobres coitados que o utilizam.

    Oi Guilherme, obrigado pelo elogio e também por avisar com relação ao feed. Vou dar uma verificada.

    Grande abraço.

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